Die häufigsten Fragen rund um Kredite – was Sie beachten und an Unterlagen bereithalten sollten, um eine Zusage für einen Kredit in Ihrer gewünschten Höhe zu erhalten.

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Kredite sind wichtig, wenn es um spontane Flexibilität und unerwartete Ausgaben geht. Auch im Hinblick auf geplante grössere Anschaffungen spielen Kredite und auch die gewünschte jeweilige Kredithöhe eine wichtige Rolle, daher wollen wir im Folgenden alle wichtigen Faktoren rund um das Thema Kredit beleuchten.  Nicht jeder Antragsteller kennt sich bis ins kleinste Detail aus und unterschreibt daher am Ende manchmal Kredite, die er zu den festgehaltenen Konditionen lieber nicht genommen hätte – einfach deshalb, weil Details aus dem Kreditvertrag nicht verstanden wurden. In diesem Artikel finden Sie die wichtigsten Schritte auf dem Weg zu Ihrem Darlehen zusammengefasst – leicht und verständlich, sodass bei Ihrem eigenen Kreditantrag für Sie alles nach Wunsch läuft und damit es keine bösen Überraschungen geben kann. 

Der normale Ablauf, der Sie bei der Beantragung eines Kredits erwartet.

Einen Kredit kann man heutzutage nicht nur bei der eigenen Hausbank beantragen, sondern auch schnell und einfach bei einem der grossen Kreditvergleichsportale. Diese sind direkt mit allen bekannten grossen und auch kleineren Bankhäusern verbunden und können Ihnen sehr schnell passende Kreditangebote unterbreiten – je nach gewünschter Kredithöhe und ausgewählter Wunschlaufzeit.

 

Zunächst startet jede Kreditanfrage mit der Eingabe Ihrer persönlichen Daten. Zumeist sind in einem ersten Schritt der aktuelle Arbeitgeber, das regelmässige monatliche Gehalt und auch Ihre laufenden Fixkosten einzugeben. Hier wird beispielsweise nach der aktuellen Höhe Ihrer monatlichen Miete gefragt, im Grunde werden in dieser Phase Ihre Einnahmen und Ausgaben gegenübergestellt. Anhand dieser Rahmendaten startet das System anschliessend auf Knopfdruck eine automatische Bonitätsabfrage. Im Fall einer guten Bonität bekommen Sie mehrere Kreditmöglichkeiten zur Auswahl aufgelistet und können das Angebot für einen Kredit auswählen, welches Ihnen am besten zusagt. Sie drucken den Kreditantrag aus, unterschreiben ihn und fügen nun die Nachweise für Ihr Einkommen bei. Meist in Form der letzten drei Gehaltsabrechnungen, die Sie zusammen mit Ihrem unterschriebenen Kreditantrag an die angefragte Bank für Ihr persönliches Wunschdarlehen übermitteln.

 

Es folgt eine Verifikation per Post- oder Video Ident Verfahren. Hiermit soll sichergestellt werden, dass niemand anderes unter Ihrem Namen einen Kredit beantragen und Ihnen dadurch ein finanzieller Schaden entstehen kann. Nachdem die Bank die Verifikation durchgeführt und Ihre Unterlagen vollständig gesichtet hat, wird Ihr Antrag entweder abgewiesen oder genehmigt. Im Falle der Genehmigung erhalten Sie Ihre beantragte Wunschsumme für das Darlehen kurzfristig auf Ihr Konto ausgezahlt.

Welche Unterlagen Sie in jedem Fall für Ihren Kreditantrag bereithalten sollten.

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Zunächst werden bei einem Kreditantrag Ihr Einkommen und einige Details bzgl. Ihrer monatlichen Ausgaben angefragt. Darüber hinaus sollten Sie für eine Verifikation auch Ihren Personalausweis oder einen aktuell gültigen Reisepass bereithalten. Die bereits angesprochenen letzten drei Gehaltsnachweise sollten Sie ebenfalls in Kopie vorliegen haben, sowie möglicherweise auch ein paar aktuelle Kontoauszüge, die eine Bank im Fall eines Kreditantrags ebenfalls gerne sehen möchte.

Haben Sie auch Ihre Bankkarte bzw. die Karte Ihres Girokontos zur Hand, denn schliesslich braucht die Bank im Falle einer positiven Prüfung Ihres Kreditantrags auch Ihre fehlerfreie Bankverbindung, an die das gewünschte Darlehen überwiesen bzw. ausgezahlt werden soll. Mit der Kopie Ihrer Bankkarte vermeiden Sie Zahlendreher oder unnötige Fehler durch eine möglichweise nicht so gut leserliche Handschrift. Sofern Sie bereits andere Kreditverträge bei Ihrer Hausbank oder anderen Anbietern unterzeichnet haben, sollten Sie auch diese Verträge in Kopie parat halten. Eine Bank wird bei einem neuen Kreditantrag kaum zu Ihren Gunsten entscheiden, wenn sie nicht alle vorhandenen Verbindlichkeiten auf einen Überblick übermittelt bekommt. Das Risiko eines Ausfalls wird der neuen Bank zu hoch sein, daher beugen Sie als Antragsteller in Ihrem eigenen Interesse direkt vor und halten am besten alle wichtigen Dokumente bzgl. Ihrer Einnahmen und auch monatlichen Ausgaben stets griffbereit für die Bank – so haben Sie bei der Beantragung eines Kredits die besten Aussichten auf eine Genehmigung und schnelle Auszahlung.

Warum es die Banken so genau mit Ihren Unterlagen nehmen

 

Banken unterbreiten bei einem Kreditantrag nicht jedem Kunden das gleiche Angebot. Will heissen: wenn Person A einen Kreditantrag über beispielsweise 10.000,- Euro stellt, dann bekommt er unter Umständen ein besseres oder schlechteres Angebot, als Person B, die ebenfalls einen Antrag auf die Summe von 10.000,- Euro stellen möchte. Der Grund hierfür ist die unterschiedliche Bonität beider Antragsteller, die sich die Bank vor einer Genehmigung eines Darlehens sehr genau ansieht. Wie hoch die Kreditsumme entsprechend des frei verfügbaren Einkommens sein kann, wird also immer individuell entschieden.

Bei einem Kreditantrag nutzen sämtliche Anbieter die Bonitätsauskunft als einen der wichtigsten Entscheidungsfaktoren für Ihr angefragtes Darlehen, schliesslich möchten die Banken das eigene Risiko für den Geldverleih besser einschätzen können. Beantragen Sie mit einem stabilen Einkommen und geringen monatlichen Ausgaben einen Kredit, so wird Ihnen dieser viel eher genehmigt und schnell ausgezahlt, als wenn Sie schwankende oder geringe Einnahmen haben, während Sie parallel noch zwei weitere Kredite bedienen. Da Banken Ihren Gewinn über die Zinszahlungen machen, wird hier natürlich GERNE Geld verliehen, allerdings nur, wenn Sie tatsächlich in der Lage zu sein scheinen, die monatlichen Raten für das Darlehen oder Probleme zu zahlen. Schliesslich möchten Banken keinen Zahlungsausfall, sondern sind interessiert an einer reibungslosen Rückzahlung durch den Schuldner.

Einnahmen, die eine Bank Ihnen bei der Kreditbeantragung nicht anrechnen wird

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Bei Einschätzung aller Faktoren gibt es Einnahmen (wie beispielsweise das monatliche Gehalt), welche die Bank gerne anrechnet. Doch es gibt auch Einnahmen, die für einen Kredit nicht in Betracht gezogen werden können und sollen: sowohl Arbeitslosengeld, wie auch Kinder- oder Elterngeld und die Einnahmen aus Vermietung oder Verpachtung finden bei einer Kreditvergabe meistens keine Beachtung. Der Grund dafür: die Einnahmen erscheinen den Banken bei der Entscheidung für eine Kreditvergabe als zu unsicher. Ihre Mieter können Ihnen von heute auf morgen eine Kündigung schreiben und ausziehen, das eigene Arbeitslosengeld kann im schlimmsten Fall in Hartz 4 übergehen (anstatt, dass sich Ihr Einkommen bei einer neuen Anstellung wieder nach oben korrigiert) und sowohl Kinder- als auch Elterngeld sind erstens zeitlich begrenzt, sowie zu anderen Zwecken als für eine Kreditrückzahlung bestimmt.

 

Kredit ohne Bonitätsprüfung? Wie es mit der Kreditanfrage läuft, wenn es um die eigene Bonität aktuell „nicht so rosig bestellt ist“.

 

Für den Fall, dass die eigene Bonität aktuell nicht so gut ist: einen Kredit kann man unter gewissen Umständen auch ohne eine gute Bonität erhalten. Im Grundsatz sollte man sich jedoch bewusst machen, dass Banken Kunden mit schlechter Bonität aus guten Gründen ablehnen – nicht nur zum eigenen Schutz für die Bank im Hinblick auf einen Zahlungsausfall des Antragstellers, sondern auch zum Selbstschutz für den Kreditnehmer in Spe. Hiermit soll einer Überschuldung vorgebeugt werden, doch natürlich muss man sich jeden Fall im Einzelnen betrachten. Aus diesem Grunde haben Sie auch mit einer schlechten Bonität noch eine Möglichkeit Kredite zu erhalten, allerdings werden diese kleiner ausfallen und meist auch mit viel höheren Zinsen belegt werden. Klar: das Risiko für den Kreditgeber ist höher, daher verlangt die Bank, wenn man es so nennen möchte, einen „Risikozuschlag“ in Form eines höheren Zinssatzes.

Vergleichen Sie die Angebote stets genau und sehen Sie sich vor einer Unterzeichnung auch das Kleingedruckte gut an. Einen Kreditantrag zu stellen ist nicht besonders schwierig, trotzdem sollte man bedenken, dass man sich für eine Rückzahlung meist auf Jahre bindet. Prüfen Sie stets, ob bei ihrem neuen Kredit in Zukunft Sonderzahlungen geleistet werden dürfen und ob es in diesem Fall zu Vorfälligkeitsentschädigungen kommt, sofern Sie das Darlehen früher als erwartet vollständig ablösen können.

Verschiedene Faktoren haben Einfluss auf Ihre Bonität – je schlechter die Bonität, desto höher mögliche Zinsbelastungen. Der Ausweg: eine Bürgschaft.

Wer einen Kredit beantragen möchte, der sollte eine gute Bonität vorweisen können – klar. Doch welche Faktoren sind für eine gute Bonität entscheidend? Im Grundsatz gilt: haben Sie keine unbezahlten Rechnungen und Mahnungen auf dem Schreibtisch liegen, ist dies in jedem Fall positiv für Ihren laufenden oder zukünftigen Kreditantrag. Schwieriger wird es, wenn Sie bereits einen oder zwei Kredite laufen haben – beispielsweise für ein Auto, ein Motorrad oder Ihr Eigenheim. Je höher die Gesamtverbindlichkeiten, desto schlechter steht es um die Bonität. Zusätzlich beeinflussen Faktoren wie zahlreiche Umzüge Ihre Kreditwürdigkeit, da eine Bank jeden Antrag im Hinblick auf die Sicherheit der Rückzahlung prüft. Bei einer Kreditvergabe geht es immer um Ihr persönliches Scoring. Dies bedeutet: viele kleine Faktoren tragen zum grossen Gesamtbild Ihrer Kreditwürdigkeit bei.

 

Im Falle einer schlechten Bonität kann man, um trotzdem einen Kredit mit besseren Konditionen zu erhalten, manchmal einen „Joker“ in Form eines Bürgen einsetzen. Wie bereits beschrieben, haben die Banken ein grosses Interesse am Geldverleih und an Einnahmen durch die Zinsen für vergebene Kredite. Sofern Sie der Bank also mehr Sicherheit in Form eines Bürgen anbieten können, steigen Ihre Chancen auf einen höheren und günstigeren Kredit rapide an – machen Sie sich jedoch bewusst, dass sich die „eigene“ Bonität eines Bürgen in dem Moment verschlechtert, in dem er eine Bürgschaft für Sie und einen von Ihnen aufgenommenen Kredit unterschreibt. Im Falle einer eigenen Kreditanfrage in absehbarer Zeit könnte dem Bürgen aus dieser Unterschrift für Ihren Kredit ein eigener Nachteil entstehen, was Sie in jedem Fall berücksichtigen und der Fairness halber klar kommunizieren sollten.